Начнём с того, что волшебной палочки не существует. Взять кредит, потом не платить и обо всём счастливо забыть не выйдет. Вопрос в том, что вы готовы отдать: время, нервы, кредитную историю, имущество или ещё большие деньги и даже работу.

Посмотрим, какие есть варианты, кроме долговой ямы.

1. Реструктуризация долга

Реструктуризация — это изменение условий, по которым вы выплачиваете кредит. Чаще всего заёмщики просят уменьшить обязательный платёж, который надо отдавать банку каждый месяц. Тогда получается, что нагрузка на личный бюджет легче, а значит, выплачивать кредит можно и дальше, без задержек.

Но на такие уступки даром банк не идёт, выдвигает встречные условия. Например, продлевает срок выплат. То есть каждый месяц платить надо меньше, но этих месяцев будет намного больше. А поскольку проценты начисляются на всё время использования кредита, то итоговая сумма, которую придётся отдать банку, вырастает.

Когда это сработает

Когда вы хороший плательщик, но у вас временные трудности. Вы их скоро преодолеете и можете это доказать: принести в банк справки, показать хорошую кредитную историю.

Что для этого нужно сделать

  1. Обратиться в банк до того, как вы пропустите обязательный платёж. Так вы покажете, что умеете оценивать финансовую ситуацию и не пытаетесь спрятаться от банка.
  2. Собрать необходимые документы и предоставить их в банк. Какие именно, решается в каждом случае по-разному, это нужно обсудить с менеджером.

Чем это плохо

Основной минус этого подхода — собственно долг не уменьшается. Скорее уж растёт. Но у вас появляется возможность его выплатить, а не провалиться в долговую яму.

Кроме того, банк может и не пойти вам навстречу. Тогда придётся искать другие варианты выплаты кредита.

2. Рефинансирование долга

Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация — это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.

Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.

Когда это сработает

Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.

Что для этого нужно сделать

Проявить инициативу. Рассмотреть все предложения по рефинансированию кредитов, какие только есть на рынке, и посчитать, поможет ли вам такая процедура: будете ли вы действительно платить меньше или ставки по программам рефинансирования так высоки, что лучше с ними не связываться.

Чем это плохо

  1. Не все банки делают рефинансирование собственных кредитов. Нужно искать предложения в других банках, а это довольно сложно.
  2. Найти по-настоящему выгодное предложение — большой и трудный квест.
  3. Банки часто считают рефинансирование не облегчением, а усилением финансовой нагрузки. В кредитную историю рефинансирование вписывается не как собственно рефинансирование, а как ещё один кредит. Поэтому если вам вдруг стало проще выплачивать долги и вы решите снова занять денег, то вам могут и отказать, потому что у вас «слишком много кредитов».
  4. Банки часто отказывают. Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс», объясняет это так: «Обычно в игру вступает негласное правило: на финансирование долгового обязательства должно быть направлено не более 50% общего дохода заёмщика. При этом важную роль играет не только рефинансирование, которое хочет получить клиент, но и прочие обязательства, которые он успел оформить. Если сумма общих выплат по всем займам (ипотеке, потребительским ссудам, автокредиту) будет составлять величину, большую, чем половина дохода заёмщика, это может выступать в качестве наиболее веской причины для того, чтобы банк ответил отказом».

3. Списание долга по сроку давности

Существует одна лазейка в законе, которая позволяет взять деньги, но не отдать их и списать долги по кредитам. Это возможно, если организация, которой вы должны, подала в суд слишком поздно и долг можно списать по сроку давности.

Общая исковая давность по взысканию долга составляет три года. Если вы взяли деньги в долг, а на вас подали в суд через 5–6 лет, то вы смело можете ходатайствовать, чтобы истцу было отказано в иске о взыскании долга, так как он пропустил срок исковой давности.

Вадим Кудрявцев, адвокат

Когда это сработает

Когда банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя. Например, передали долг коллекторам, а вы от них успешно скрывались.

Что для этого нужно сделать

Очень долго, а именно три года, ничего не платить (и никак вообще не общаться с банком) и дождаться, пока на вас подадут в суд.

Представители финансового учреждения начинают работать с проблемными заёмщиками через 30 дней после просрочки. Если через 90 дней после этого должник не заплатил, то чаще всего финансовое учреждение подаёт в суд. Отсчёт срока давности идёт с даты последних действий по займу. Если же заёмщик вступает в переговоры с финансовым учреждением, подписывает документы, вносит какие-либо деньги, то срок давности опять возобновляется.

Анастасия Локтионова

Чем это плохо

  1. Надо, чтобы «сошлись звёзды»: в банке тоже знают о сроках давности и обычно подают в суд заранее.
  2. К взысканию долга, скорее всего, подключатся коллекторы. Истории о работе таких служб печально известны.
  3. Вряд ли после истории с судом и списанием долгов вы сможете рассчитывать на новый кредит, если он вдруг понадобится: история будет безнадёжно испорчена.

4. Банкротство

Банкротство — это особая юридическая процедура. Вы официально — то есть через суд — заявляете, что денег у вас нет и не будет, выплачивать кредит не станете. После того как суд признает вас банкротом, ваше имущество распродадут, чтобы частично покрыть долг. Даже если таким образом погасить долг не удастся, к вам больше нет претензий — вы же банкрот.

Когда это сработает

Когда всё очень плохо. На самом деле плохо. Долг должен быть больше 500 тысяч рублей, просрочка платежей — больше 90 дней.

Что для этого нужно сделать

  1. Собрать необходимые документы.
  2. Подать в арбитражный суд заявление о банкротстве.
  3. Пройти всю процедуру.

Комплект документов для подачи заёмщиком заявления о банкротстве огромен. Он установлен законом «О несостоятельности (банкротстве)», частью 3 статьи 213.4. Законодатель, по всей видимости, не ставил перед собой задачу сделать процедуру максимально простой для граждан. Причём перечень документов в каждом случае индивидуален. Примерный список включает больше 20 позиций, так что это и вправду непросто.

Олег Искаков, адвокат

Чем это плохо

  1. Сама процедура стоит денег, и их ещё нужно найти: нужно оплатить государственную пошлину и работу финансового управляющего, а потом пройти весь судебный процесс. Не факт, что суд признает банкротство.
  2. Имущество будут распродавать, оставив только необходимое: единственное жильё и личные вещи. Поэтому банкротство подходит тем, у кого ничего и так не было либо всё уже продано.
  3. После банкротства многое нельзя. Например, несколько лет нельзя открывать новое дело или занимать руководящие должности. Список ограничений зависит от решения суда. Могут запретить, например, выезд за границу. Кроме того, вряд ли даже через несколько лет после банкротства можно рассчитывать на то, что кто-то даст кредит или позовёт руководить финансовым отделом.

5. Государственная программа по списанию долгов

Государственная программа рассчитана на людей, которые купили жильё экономкласса и теперь не могут выплачивать ипотеку. Программа позволяет списать 600 тысяч рублей с долга по ипотечному кредиту.

Когда это сработает

Когда у вас есть ипотека, вы попадаете под условия участия в программе, у вас упал доход, а платёж по кредиту увеличился.

Что для этого нужно сделать

  1. Зайти на сайт госпрограммы.
  2. Проверить, попадаете ли вы под условия программы.
  3. Собрать необходимые документы и подать их в банк.
  4. Дождаться решения.

Чем это плохо

  1. Программа подходит далеко не всем, у неё много ограничений.
  2. Она работает только для ипотеки.
  3. Нужно собрать огромное количество бумаг, чтобы её использовать.
  4. Программа не освобождает от всего кредита и связанных с ним платежей: нужно вносить ежемесячные взносы, оплачивать страховку и так далее.

У любого из этих способов много минусов, и, конечно, лучше жить без долгов, хотя это и не всегда возможно. А у вас много кредитов?

Ухудшение макроэкономической обстановки в стране, рост инфляции, а соответственно и снижение платежеспособности заемщиков, привели к стремительному росту просроченной задолженности.

Что же происходит с должниками? Есть ли шансы на то, что банк простить долг?
Порядок списания долгов

Согласно статистическим данным за период с 01.09.2014 по 01.09.2015 года сумма списанной задолженности выросла на 49% и достигла 663,8 млрд. рублей. Эта величина – абсолютный рекорд для банковский системы. Что же заставляет идти банки на такие отчаянные шаги?

Действующее законодательство обязывает финансовые учреждения формировать резервы в сумме 100% под кредиты, просроченная задолженность по которым превышает 360 дней. В структуре проблемного портфеля такие кредиты занимают до 90%. Таким образом, банк должен большую часть своей прибыли отправить в резервный фонд. При этом шанс взыскать просроченный кредит очень маленький. В период экономического кризиса эффективность взыскания проблемных долгов коллекторами упала в два раза. Именно поэтому банки и списывают долги клиентам.

Кто счастливчик?

Но заемщикам не стоит себя тешить надеждой, что долги спишут всем и кредит можно не погашать. Повезет так не многим, да и стоит им это будет немало нервов.

Банки списывает долг тем клиентам, у которых взыскать его нет возможности. Например, был оформлен потребительский кредит без залога. После получения займа клиент уволился с работы и не имеет источника доходов. Также он не является собственником никакого движимого и недвижимого имущества. Банк может ему долго угрожать, звонить его родственникам, соседям, присылать письма с требованием вернуть долг, но фактически сделать ему ничего не может. Взыскание с заработной платы, конфискация имущества – невозможна в данном случае. Единственно, что может сделать банк – это запретить вам выезжать за границу. Но с этим «наказанием» вполне можно прожить. Выезжают за пределы страны совсем незначительное количество наших сограждан.

Если же должник официально трудоустроен, имеет собственность, то списывать кредит ему никто не будет. В первую очередь банк может обратиться в суд и на основании его решения частично возмещать долг с его заработной платы или пенсии. Это может растянуться не на один долг, но постепенно кредит будет выплачиваться.

При наличии движимого или недвижимого имущества на основании судебного решения накладывается на него арест. Клиент не сможет его ни продать, ни подарить, ни выполнить никакую сделку. В таком случае не стоит доводить ситуацию до конфликта и рефинансировать долг.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – это получения займа на закрытие действующих кредитов. Воспользоваться данной программой можно в том случае, если по новому кредиту будут предложены лучшие условия: более низкая процентная ставка, отсутствие комиссий и страховых платежей.

Преимущества рефинансирования:

— снижение размера платежа за счет продления срока кредитования и объединения нескольких кредитов в один;

— получение более выгодных условий по кредиту;

— упрощается процесс выплаты займа;

— возможность избежать возникновения просроченной задолженности.

Рефинансировать можно любые виды кредитов, которые успешно погашаются в течении последних шести месяцев. До конца действия договора по данным займам осталось не менее трех месяцев.

К заемщикам также предъявляют ряд требований:

— наличие российского гражданства;

— возраст от 21 до 65 лет;

— официальное трудоустройство;

— наличие официального источника доходов;

— наличие безупречной кредитной истории.

Перед тем, как согласиться на рефинансирование, тщательно просчитайте все затраты и сопоставьте их с полученными выгодами. Чтобы у вас не получилось, что вы поменяли «шило на мыло». Помните, что кроме процентной ставки, на переплату влияет наличие страховки, комиссии за выдачу займа, его погашение, штрафные санкции. Если кредит является залоговым, то также клиент оплачивает услуги нотариуса.

Старайтесь выполнять свои обязательства вовремя, вы не знаете, что вас ждет в будущем. Не исключено, что потребуется еще не раз оформить кредит в банке. А с испорченной кредитной историей это сделать невозможно.